Switch Language

Hitel

A hitel elsőre jól hangzik, hiszen lehetőséget biztosít arra, hogy azonnal megvegyük azt, amire egyébként nem lenne pénzünk. Azonban fontos észben tartani, hogy ez egy kölcsön, ami adósságot jelent számunkra, így érdemes odafigyelni néhány dologra, ha éppen a hitelfelvételt fontolgatjuk.

Mi a hitel?

A hitel olyan pénzügyi művelet, ahol a hitelező meghatározott időre pénzt ad az adósnak, amit aztán kamatostul kell visszafizetni. Hitelt leggyakrabban bankok nyújtanak. Ilyekor a bank új pénzt hoz létre, amit hitelnyújtás során rögtön tovább is ad adósság formájában. Ez a pénz azonban nem a banké, mert ez létrehozott pénz a hitel visszafizetéskor megszűnik. A banknak ez a kamat miatt éri meg, hiszen ezzel együtt az adós több pénzt fizet vissza, mint amennyit kölcsönkapott.

Mi a kamat?

Ahogy a bankszámlánál is van kamat, úgy a hitel esetében is. A hitelkamatot az igénybevett hitel után kell fizetni, amely lehet az egész futamidő alatt változatlan (fix) vagy változó. A kamatot a bank általában a havi törlesztő részletekkel együtt szedi be.

A hitelfelvétel buktatói

A hitel elsőre jól hangzik, hiszen sok olyan lehetőséget biztosít, amit saját pénzből nem tudnánk kifizetni. Azonban íme néhány tanács, amire érdemes odafigyelni akkor, ha hitelfelvételt fontolgatunk, ugyanis sajnos rengeteg példa mutatja, mennyire könnyű elúszni az adóssággal.

  • Mindig gondold át, mi az a törlesztőrészlet, amit biztosan ki tudsz fizetni minden hónapban. Könnyű azt gondolni, hogy „na jó, mostantól erős leszek, és kispórolok minden hónapban 50 ezer forintot”, de ezt évekig tartani embertelenül nehéz, és nem is lehetséges. Úgy tervezz, hogy azt a pénzt a legrosszabb esetben is ki tudd fizetni!
  • Tervezz előre, és kalkuláld bele azt is, hogy azokban az években, ameddig fizetned kellene a törlesztő részletet, mennyi minden történhet veled. És bizony, fiatalon nagyon sok minden történik, a külföldi ösztöndíjtól kezdve a gyerekvállalásig, szóval ez tényleg előretervezést igényel.
  • Köss kockázati életbiztosítást legalább a hitel összegében. Ez tízmilliós nagyságrendben is havi párezer forint, mégis megvédi a családodat attól, hogy rokkantság, baleset vagy esetleg halál esetén nekik kelljen tovább fizetni a hiteledet.
  • Ne vegyél semmit önerő nélkül! Mindig tegyél bele valamennyi saját pénzt a vásárlásba, mert a teljes hitel nagyon kiszolgáltat a piac ingadozásainak.
  • Ne vegyél fel olyan alacsonyan induló kezdőrészletű hitelt, ahol 1-5 évig csak a hitel kamatait fizeted, de a tőkét nem törleszted. Ezek valóban vonzó ajánlatok, de sajnos az elmaradt tőketörlesztés miatt a végére nagyon sok lesz a fizetnivaló, amivel a legtöbben elfelejtenek számolni.
  • A kamaton kívül mindig nézd meg a hitel felvétele előtt a THM-et!

THM

A teljes hiteldíjmutató vagy THM egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie.

A THM kiszámításánál a következő tételekkel számolnak: kamat, kezelési költség, értékbecslés és helyszíni szemle díja, ingatlan-nyilvántartási eljárás díja, a hitelközvetítőnek fizetendő díj, bankszámlavezetés díja. A THM kiszámításánál bizonyos költségeket nem vesznek figyelembe, mint például a késedelmi kamat, a közjegyzői díj, a fedezetre kötendő biztosítás és esetleges garancia díja, ezekre külön, nekünk kell gondolni hitelfelvételkor.

Devizahitel

Devizahitelről akkor beszélhetünk, amikor a hitel felvétele nem az adott ország hivatalos pénznemében történik. A devizahitelek közös tulajdonsága, hogy a hitel folyósítása az adott ország pénznemében történik, azonban a tartozás nyilvántartása devizában van.

A devizahitelek megszületését az országonként eltérő banki alapkamat szülte meg. Ugyanis ha egy olyan külföldi ország devizájában vesz fel valaki hitelt, ahol alacsonyabb az alapkamat, mint a saját országában, akkor a hitel kamatai is alacsonyabbak lehetnek.

A devizahitelek veszélyei viszont pont az országok árfolyam ingadozásaiból adódnak. Amennyiben az adott ország pénzneme gyengül, úgy a törlesztőrészlet és a fennálló tartozás is növekszik, de természetesen fordított esetben csökkenhet is.

Diákhitel

A Diákhitel a diákok továbbtanulását vagy megélhetését segítő, igen kedvező hitelkonstrukciókkal rendelkező hitel. A kamata a legalacsonyabb az országban. A Diákhitelt felveheted tandíj kifizetésére vagy szabad felhasználásra. A Diákhitel törleszthető a tanulóévek alatt is, de legkésőbb a 45. életévtől, ill. a tanulmányaid befejeztével el kell kezdeni a törlesztést.